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銀行の担当者の重要な仕事の一つが、格付けという仕事です

銀行の担当者の重要な仕事の一つが格付けという仕事



 

 

どうしたら融資を受けられるか、銀行と上手に付き合えるか、

 

それは、敵を知り、己を知ることで百選危うからずになります。

 


敵(銀行)を知るとは、銀行の組織、融資の意思決定の、

 

プロセスなどを、知るということですが、

 

最も重要なものとして、格付けになります。




己を知るとは、自社や大家さん自身の現状、


特性をつかんだ資金繰りです。


 


銀行交渉は、格付け対策1点につきます。

 

なので、銀行とのコミュ二ケーションは、

 

十分にとることが重要です。

 

 

そしてこのコミュ二ケーションの中でも、


特に決算書の中身の説明が最重要となります。

 


したがって、決算書の提出をするときは、

 

より具体的に決算書の中身(内容)の増減については、

 

話さなければなりません。

 

 

担当者が情報を必要とするのは、決算書をもらった後に、

 

格付けをする仕事のためです。

 

 

銀行との交渉能力は、敵を知り、

 

己を知った上での、格付け対策になります。



 

つまり決算書で会社や個人事業主の評価は、

 

ほぼ決まってしまいます。

 



格付けには1次評価である定量評価(決算書評価)と、


2次評価の定性評価(経営者面接、人物評価)と、


3次評価(自己資本比率、債務超過危険度の有無など)で行われ、


定量評価(決算書評価)の占めるウエイトが、


75%〜85%と言われています。

 

2次評価の、定性評価は10%前後のウエイトで、


残りを3次評価になってきます。



会社や個人事業主の実態を、銀行の担当者がテェックし、


スコアリングで、最終的に格付けが決定されます。

 

 

銀行では、会社や個人事業主の決算書を入手すると、

 

銀行内部で、コンピューターに決算書の登録が行われ、

 

同時に財務スコアリングモデル(決算書の採点基準)を、

 

用いた定量評価が行われます。

 

 

定量評価は、決算書に記載された勘定科目、

 

金額を手を加えることなく、客観的に、また自動的に評価し、

 

入力情報は決算書のみで、そこには恣意が入り込む余地がありません。


 

決算書で会社や個人事業主の評価はほぼ決まるといっても、

 


直前の1期分だけで評価するのではなく、

 


通常、3期分の決算書を総合的に評価しますので、

 


突発的に損益が出ただけである場合などは、

 

直ちに、それだけで評価が上がったり下がったりすることはありません。

 

 

格付けの仕方を銀行員に訪ねても、教えていただけませんが、

 


銀行が格付けをするうえでの、財務スコアリングモデルは、

 


業種ごとにデフォルト(債務不履行)率の算定に有効な、

 


各種財務指標を選択し、債務者の信用状況を数値化しています。

 

 

その財務指標の配点の重要度割合は、1次評価で言えば、

 

収益性30点、安全性40点、返済能力評価30点になっています。






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