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団信枠を超えた場合の融資

団信枠を超えた場合の融資についてあれこれ

 

 

 

サラリーマン大家さんの場合、


取引金融機関は、都銀よりも、


地銀や信金になってきますね。

 

 

例えば、地銀の場合は、


団体信用生命保険の申込書に付いて、


地銀団信の申込書になってきますよね。

 

 

地銀団信の枠は1億円で、


これは、地方銀行協会会員の全地銀を合わせて1億円であり、


その旨を申込書類に書かれています。

 

 

しかし、規模拡大している大家さんの場合、


他の地銀でその団信枠を使っており、


さらに他行で融資を受けると、

 

1億円を超えてしまったりします。

 

 

地銀で融資を受ける場合、


普通、融資担当者は他の金融機関で、


地銀団信の利用状況を確認してから融資審査に入ります。

 

 

他の地銀で既に1億円近く借りている人への融資は、


あまりされません。

 

 

地銀団信ではなく、


銀行と保険会社が直接契約している団信なら、


限度額はないはずですが


ほとんどの地銀は、地銀団信を使います。

 


地銀団信は地方銀行協会が契約者となり、


保険会社と契約しているものです。

 

 

都市銀行は都銀団信と言われ、


銀行が契約者となり生保と契約します。

 


地銀の場合、銀行と保険会社が直接契約している団信以外に、


地銀協会に入っていると地銀団信も使えるのですが、


以前の融資で地銀団信ではなく、


生保との直接契約の団信を利用した人。

 

 

 

銀行が直接契約している生保の団信枠を、

 

1億円近く使ってしまっていれば、


銀行によっては、団信申込書に書いてありますが、


通常の死亡のみの保険の他に、


がん特約付きとか、入院保証特約付きとか、


そういった団信があり、これらを組み合わせることで、


1億円を超える団信契約が可能になるところもあります。

 


ただ、死亡のみの保険に比べると、


色々な特約が付いた保険は保険料が上がります。

 


保険料は金利に反映可能ですが、


返済額がアップします。

 

 

普通は、金利が高くなる特約付き団信ではなく、


地銀団信利用を考えますね。

 


しかし、他の金融機関で団信枠いっぱいに使っていれば、


保険料は上がりますが特約付きを勧められます。

 


地銀団信は地銀全体で1億円、


第二地銀団信は第二地銀全体で1億円、


信金団信は信金全体で5千万円の枠しかありません。

 

 

住宅ローンでは普通は一人1本の融資しか組みません。

 

 

したがって、住宅ローンの延長線上に、


アパートローンを提供している銀行や、


融資、審査担当者が住宅ローンもアパートローン、


事業性ローンも同じという銀行ですと、


顧客が他の金融機関で既に団信を、


使っている可能性があるという発想を持ち難いでしょう。

 


他の銀行で融資を受けており団信枠が足りないと、


団信枠が足りないので融資できないで、


終わってしまうところですが、


銀行の団信申込書をお持ちの方は見て頂くとわかると思いますが、


「ガン特約付き」というものがあります。

 


当然このような特約付きの生命保険は保険料が高いです。

 


それを使って団信申し込みをすることで、

 

銀行と保険会社が直接契約している団信を使うことで、


枠を超えた融資が行われることがあります。

 

 

保険料が高いということは、


銀行としてはその分金利に上乗せしたいわけですが、


顧客は高い金利で契約は望みません。

 


また、特約付き団信商品を使った融資額が5千万円を超えてくると、


健康診断書が必要ということになります。

 

 

銀行の担当者は診断書を持って行きたいので、


健康診断書を取得するよう求められます。

 

 


そして、医師に診断書を書いてもらったらそれを保険会社に提出し、


保険会社の審査に通った上での融資実行となります。

 

 

 


「入院特約付き」などの特約付きの団信は金利が上がります。

 


銀行によっては色々な種類の団信の直接契約しているいるため、


地銀団信1億円の枠が残っていない者にも、

 

団信扱いで融資ができる所もあります。

 


団信枠の関係で他の地銀で借りられなくなった個人投資家には、

 

特約を付けることで、高金利の融資をしていましたが、


もっとも、銀行によっては直接契約している団信も、


死亡保障のみの通常のものは枠が1億円なのです。

 


ですから、合計1億円を超えて借りるとなると、


地銀団信超えた人は、


直接契約の団信で特約付きの他の保険商品を使う、


ということになります。

 


したがって、地銀団信枠が一杯の人は、


銀行としては、地銀団信を使うことはあまりなく、


保険料の高い特約付き団信を使い、


1億円を超える融資をする場合もあるでしょう。

 

 

 

 

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